ドイツの住宅ローン頭金に仮想通貨：銀行の要件とは

いいえ、ドイツでBitcoinを使って家を買うことはできません。2023年4月1日以降、ドイツマネーロンダリング防止法第16a条により、国内不動産の購入価格を現金、暗号資産、金、プラチナ、宝石で決済することが、金額の多少にかかわらず禁止されています。お持ちのBitcoin資産は住宅ローンの頭金としては引き続き機能しますが、それはただ一つのルートに限られます。それらを売却し、ユーロの金額を自分名義の口座に入金し、その資金がどこから来たのかを銀行と公証人に対して漏れなく証明することです。

これにより、本当の課題は購入そのものではなく、書類手続きへと移ります。長年にわたって複数のウォレットや取引所でコインを移動させてきた人が、ポートフォリオの価値で失敗することは稀で、ほとんどの場合、不足している原資証明で失敗します。この記事では、ドイツの銀行が頭金として受け入れているもの、一連の流れを完結させる書類、保有期間が利用可能な金額をどのように変えるのか、そしてどのような順序で進めるべきかを解説します。

ドイツで不動産を直接Bitcoinで支払うことはできますか？

結論から言うと、答えはノーです。その理由は、銀行の都合ではなく、明示的な法定規則にあります。マネーロンダリング防止法（略称：GwG）は、銀行、公証人、その他の義務を負う当事者に対し、使用される資産の出所をチェックし記録することを義務付けるドイツの法律です。2023年以来、この法律には不動産取引に関する独自の禁止規定が含まれています。

実際には、たとえ売り手がコインを受け入れる意思があり、双方が売買契約書にそれを記録したとしても、取引は有効に成立しません。地籍簿での所有権移転を申請する公証人は、非現金決済の証拠を提示されなければなりません。その証拠がなければ移転は進められず、移転が行われなければ所有者になることはできません。

その逆の考えも成り立ちません。購入価格の一部を公証人の目の前でコインで決済し、残りのみを取り扱い銀行経由で行うことを期待する購入者もいます。この禁止規定には免責しきい値が認められていません。これは債務全体に適用されるため、少額の一部支払いにも適用されます。

2023年4月1日以降、マネーロンダリング防止法第16a条が禁止していること

この規定は、国内不動産の購入または交換に関する法的取引、および資産に国内不動産が含まれる会社の株式取得に適用されます。負っている義務は、現金、暗号資産、金、プラチナ、宝石以外の手段でのみ履行できます。条文は連邦司法省のofficial text of section 16a GwGで確認できます。

違反の結果は、多くの人が予想するよりも不快なものです。禁止された支払いは売買契約を無効にするものではありませんが、支払いの免責効果が失われます。法的な言葉で言えば、売り手の購入価格に対する請求権は存続します。したがって、コインで支払った人は法律上は価格を支払っていないことになり、再度支払う義務が生じます。一方、譲渡された保有資産は、不当利得に関する一般法の下でしか回収できません。数10万ユーロに及ぶ融資において、それは通常の銀行振込の手間とは不釣り合いなリスクです。