AI智能体威胁银行利润

银行最隐秘的利润来源之一就位于我们最熟悉的地方：单纯存放在活期账户中的资金。

即使其他地方有更高的利率，客户仍将数万亿美元留在存款和储蓄账户中。转移资金需要对比、开户，并且通常需要花费不少精力，因此大部分资金都留在原地。人工智能代理正威胁要消除这种摩擦。

周末，路透社将其“本周图表”献给了这一新现象：在美国，储蓄账户中持有约 $3.8 万亿美元。根据计算，如果由人工智能代理驱动的竞争迫使银行将平均利率从约 1.9% 提高到约 4%，该行业每年的额外成本可能达到约 $790 亿。

与其让你去寻找利率，不如让电脑来做

场景非常简单。一个人工智能代理获得查看您账户的许可，了解日常支付需要多少资金，并识别出账户中闲置的数万谢克尔或美元。同时，它扫描银行、货币市场基金和金融平台，寻找资金可以产生更高回报的地方。

目前，一些代理仍主要处于推荐阶段。例如，Meta Muse 可以通过 Plaid 连接超过 12,000 家金融机构的信息，但它本身还不负责转账。然而，方向是明确的。根据 PYMNTS 的数据，三大银行 JPMorgan、Bank of America 和 Wells Fargo 共持有约 $1.6 万亿美元完全不支付利息的存款。

如果机器每次发现更好的优惠时就开始自动转账，“懒得切换的客户”带来的优势可能会消失。

本周，我们已经看到了一个能够自主支付的代理。

这不再只是一个理论场景。HSBC 和 Ant Digital 近日宣布，他们完成了一项实验，其中人工智能代理定位了一项数字服务，使用了该服务，并使用代币化银行存款自行执行了支付。结算在试验性区块链网络上实时进行，HSBC 运营风险评估机制。

该实验尚未向客户开放，但它展示了一个重大跨越：从告诉我们值得做什么的人工智能，转向代表用户执行金融交易的人工智能。

银行也可以获利

讽刺的是，银行面临的主要威胁也是其提高效率的最大机遇之一。即使在今天，银行也在客户服务、编写代码、欺诈检测、反洗钱检查和信用分析中使用人工智能模型。路透社指出，Bank of America、Société Générale 和其他银行已经在尝试将该技术转化为每年数亿美元的成本节约。

因此，真正的战斗可能发生在两种代理之间：试图挽留客户的银行代理，以及在没有任何品牌忠诚度的情况下为客户寻求最佳交易的客户代理。

那么以色列呢？

在以色列，尚未公布类似于 HSBC 的公开实验，但以色列银行已将代理式人工智能定义为预计将到达银行系统的主要趋势之一，此外还有在信贷、欺诈和风险管理方面的应用。银行监管部还发现，当地银行仍处于实施的相对早期阶段。

如果代理在未来确实获得许可来比较存款、利率和费用，甚至只需点击确认即可转账，那么在许多客户仍持有大量活期账户余额的市场中，以色列受到的影响可能会特别显著。

因此，这场革命不仅仅是应用程序中的又一个聊天机器人。它可能会损害传统银行业最有利可图的优势之一。